Lãi suất vay mua xe ô tô: cố định và thả nổi khác nhau thế nào?
Hiểu lãi suất ưu đãi, lãi thả nổi sau ưu đãi, dư nợ giảm dần và những khoản phí cần hỏi trước khi ký vay mua ô tô.
Hai gói vay cùng ghi “lãi suất ưu đãi” có thể cho ra tổng tiền phải trả rất khác nhau. Điều người mua xe cần biết là mức lãi đó kéo dài bao lâu, sau đó lãi được tính theo công thức nào và mỗi tháng phải trả bao nhiêu cả gốc lẫn lãi . Đừng quyết định bằng con số lớn trên tờ quảng cáo hoặc chỉ bằng khoản trả tháng đầu.
Lãi cố định và lãi thả nổi khác nhau ở đâu?
Lãi suất cố định giữ một mức lãi theo thời hạn đã thỏa thuận. Có gói cố định trong một giai đoạn đầu rồi chuyển sang thả nổi; cũng có gói quy định cách cố định khác. “Thả nổi” thường nghĩa là lãi được điều chỉnh theo một lãi suất tham chiếu cộng biên độ, vào các kỳ được quy định trong hợp đồng. Hãy yêu cầu nhân viên tín dụng ghi cụ thể chỉ số tham chiếu nào, nguồn công bố, biên độ bao nhiêu và bao lâu điều chỉnh một lần . Nếu chỉ được trả lời “sau này theo thị trường”, bạn chưa có đủ dữ liệu để so gói vay.
Cách đọc bảng trả nợ minh họa
Với phương án trả gốc đều, dư nợ thường giảm dần theo thời gian; tiền lãi của kỳ được tính trên dư nợ theo phương pháp ghi trong hợp đồng. Một số phương án có số tiền trả hằng kỳ được thiết kế theo cách khác. Vì vậy, đề nghị ngân hàng xuất bảng thể hiện dư nợ đầu kỳ, gốc, lãi, tổng phải trả và dư nợ cuối kỳ cho từng tháng. Kiểm tra cả tháng đầu, tháng vừa hết ưu đãi và một tháng ở năm thứ hai hoặc thứ ba; đó là nơi mức chi trả có thể thay đổi rõ nhất.
Ví dụ để hiểu rủi ro, nếu còn dư nợ 500 triệu đồng và lãi suất áp dụng tăng thêm 2 điểm phần trăm một năm, phần lãi tính theo phép xấp xỉ trên dư nợ đó tăng khoảng 10 triệu đồng một năm, tương đương khoảng 833.000 đồng một tháng trước khi xét dư nợ tiếp tục giảm. Đây chỉ là minh họa, không phải dự báo lãi suất hay lịch trả nợ của một ngân hàng cụ thể. Hãy nhờ ngân hàng tính lại lịch thanh toán theo các kịch bản lãi tăng để xem ngân sách gia đình chịu được mức nào.
Năm câu hỏi nên có câu trả lời bằng văn bản
• Lãi ưu đãi áp dụng đến ngày nào, và điều kiện để được hưởng là gì?
• Lãi sau ưu đãi dựa trên chỉ số nào, cộng biên độ bao nhiêu và điều chỉnh theo kỳ nào?
• Lãi tính trên dư nợ giảm dần hay theo phương pháp khác? Ngày thu nợ và cách xử lý khi chậm trả ra sao?
• Phí tất toán trước hạn, phí liên quan và yêu cầu mua bảo hiểm được quy định thế nào?
• Có thể nhận bảng trả nợ minh họa cho toàn bộ thời hạn vay và kịch bản lãi tăng không?
Ngân hàng có thể đưa ra khoản vay lớn hơn mức bạn tự thấy thoải mái. Hãy bắt đầu bằng mức vốn tự có và khoản dự phòng, sau đó so tổng số tiền trả và điều kiện hợp đồng giữa các bên. Một gói có lãi tháng đầu thấp vẫn có thể kém phù hợp nếu thời gian ưu đãi ngắn hoặc bạn dự định trả hết nợ sớm nhưng phí tất toán cao.