Vốn tự có mua xe ô tô nên để bao nhiêu là hợp lý?
Cách xác định tiền trả trước khi mua ô tô dựa trên tổng giá lăn bánh, khoản dự phòng và mức trả nợ hàng tháng.
Đừng bắt đầu bằng câu hỏi ngân hàng cho vay tối đa bao nhiêu. Hãy bắt đầu bằng số tiền còn lại sau khi mua xe : gia đình vẫn có đủ tiền sinh hoạt và dự phòng khi thu nhập giảm hoặc xe cần sửa chữa hay không? Tỷ lệ trả trước phù hợp không có một con số chung cho mọi người.
Tính trên giá lăn bánh, không chỉ giá xe
Giá trên trang xe chưa bao gồm tất cả khoản phải trả để nhận và đăng ký xe. Hãy tính giá bán sau ưu đãi, thuế phí, bảo hiểm cần thiết và khoản tự chọn; dùng bảng dự toán lăn bánh rồi xin báo giá chi tiết. Số tiền tự có là tiền bạn có thể thực sự dùng sau khi giữ lại quỹ dự phòng, không phải toàn bộ số dư tài khoản hôm nay.
Ba “túi tiền” cần tách
Túi thứ nhất trả trước và nộp các khoản ban đầu. Túi thứ hai duy trì sinh hoạt và xử lý rủi ro như nghỉ việc, ốm đau, sửa nhà hoặc việc gia đình. Túi thứ ba chi cho xe sau ngày nhận: nhiên liệu, gửi xe, bảo dưỡng, bảo hiểm những năm tiếp theo. Nếu rút sạch túi thứ hai để giảm số vay, bạn có thể tiết kiệm lãi nhưng mất khả năng xoay xở khi có biến cố.
Thử phương án trước khi quyết định
Viết ra thu nhập bình quân thực nhận, chi phí cố định, các khoản nợ cũ và số tiền có thể dành cho xe hằng tháng. Nhờ ngân hàng lập lịch trả nợ cho hai phương án trả trước khác nhau, gồm cả giai đoạn sau ưu đãi. So tổng lãi và số tiền còn lại mỗi tháng. Nếu chỉ kịch bản thu nhập tốt nhất mới trả được, chiếc xe hoặc quy mô khoản vay đó đang vượt mức thoải mái của gia đình.
Ví dụ, có 300 triệu đồng không có nghĩa nên dùng đủ 300 triệu để trả trước. Nếu số tiền này còn phải trang trải sinh hoạt nhiều tháng và chi phí phát sinh, mức trả trước thực sự an toàn sẽ thấp hơn. Ngược lại, nếu đã có quỹ dự phòng độc lập, bạn có thể cân nhắc trả trước nhiều hơn để giảm dư nợ. Đọc hồ sơ vay cần chuẩn bị trước khi xin duyệt khoản vay.
Giữ quỹ dự phòng trước khi tính tiền cọc
Bắt đầu từ số tiền đang có, trừ khoản sinh hoạt dự phòng và nghĩa vụ sắp đến hạn; phần còn lại mới là vốn có thể dành cho xe. Từ đó trừ tiền đăng ký dự kiến, bảo hiểm đầu kỳ và khoản cần chi ngay khi nhận, rồi xem số tiền đủ trả trước hay phải vay. Không có một tỷ lệ vốn tự có phù hợp mọi người: thu nhập cố định, thu nhập theo mùa và số người phụ thuộc tạo mức an toàn khác nhau.
Nếu vay, xin bảng trả tháng cho cả giai đoạn sau ưu đãi; thử tình huống lãi cao hơn, chi phí gia đình tăng hoặc thu nhập giảm. Cộng phí trả trước, các điều kiện bảo hiểm và số tiền phải thanh toán trước ngày giao. Ví dụ có khoản tiết kiệm lớn nhưng cần chi học phí trong ba tháng tới thì không nên xem toàn bộ khoản đó là vốn mua xe. Chỉ ký hợp đồng khi khoản còn lại sau thanh toán vẫn giúp gia đình sống và xử lý sự cố một cách bình thường.